На фона на свитото банково кредитиране бързите заеми растат – несъмнено сте виждали доста подобни заглавия през последната поне една година. Всъщност, преди няколко дни излезе статистиката на БНБ за юни месец

и там наблюдаваме същото – растежът в бързите кредити надвишава този на банковите заеми. На фона на негативните новини и политиканстването по темата за бързите кредити от миналата година, човек неизбежно се пита „защо?“ и „дали да не изтегля и аз?“

Бързият кредит на Запад се нарича „payday loan“ или „заем до заплата“. Той служи предимно за покриване на разходи до получаване на редовния месечен доход, били те от извънреден характер или защото човек вече си е похарчил месечния бюджет. Както там, така и тук, този вид заеми се отпускат много лесно и бързо, за относително кратък период, но с по-висока лихва.

Да кажем, че ви трябват 700 лева. Алтернативите ви са няколко – бърз кредит, кредитна карта, потребителски кредит от банка, заем от лихвар или заложна къща, продажба на ваш актив или заем от приятел.

Нека допуснем, че последните две алтернативи не са ви изгодни – не искате да продавате нищо (примерно, телевизора или бижу) и не искате да вземете заем от приятел (защото ви е неудобно, нямате толкова близък човек наоколо или друга причина).

Можете да отидете при лихвар, където дейността е на ръба на закона. Вероятно ще трябва да подпишете някакъв договор и да предложите обезпечение или пък да карате без договор, но просто да бъдете любезно заплашен с бой, ако не си върнете парите. И двата варианта не са особено привлекателни. Лихварят ще ви поиска доста голямо обезпечение спрямо сумата, която теглите. Чувал съм дори за случаи, в които са се губили апартаменти в центъра на София за заеми от порядъка на 15 000 лева. Така че, освен ако нямате друга опция, не ходете при лихвар.

Заложните къщи са по-добре регулирани от закона и съответно вие сте по-добре защитен като потребител. Но проблемът с обезпечението стои по същия начин – ще ви поискат огромно обезпечение от поне няколко хиляди лева, за да ви отпуснат кредита от 700 лева. Имате и отново допълнителни рискове, тъй като заложните къщи на свой ред често работят с хора с неособено добра репутация. Така че, току виж ви изчезнало обезпечението и ви посрещнат бухалкаджии като отидете да си го търсите.

Така оставаме с трите варианта – потребителски кредит от банка, кредитна карта или бърз кредит.

Потребителският кредит от банка е с доста по-дълга и тежка процедура, отколкото бързия кредит. Дали си струва да минете през нея заради 700 лева е ваш личен избор, но ако се чувствате сигурни в доходите си, надали ще ви се занимава. Разбира се, съществува и друг вариант – поради някаква причина, банката да не желае да ви отпусне кредит (например, голяма част от дохода ви е „под масата“ или пък сте се издънили по вноските на друг кредит и сте влезли в черния регистър).

За разлика от бързия кредит, кредитната карта може да бъде използвана многократно и постоянно. Това е както удобство, така и уловка, за която повечето хора не си дават сметка. Чисто психологически фактор е (доста добре проучен), че хората с кредитни карти са по-склонни да харчат пари, отколкото хората, които плащат в кеш. Затова и на Запад (а отскоро и в България) в големите хипермаркети постоянно има промоции, ако плащаш с кредитна карта. Склонността идва от това, че боравейки с карта, реално не виждаш и не усещаш (буквално) количеството пари, с които разполагаш. Особено за хората с по-слабсамоконтрол, кредитната карта е въдица за здраво пръскане на пари.

Когато изтеглите бърз кредит, вие получавате парите кеш и то еднократно. Следователно, ще бъдете по-склонни да ги изхарчите еднократно и целево, както и да бъдете по-пестеливи, в сравнение с кредитната карта. Разбира се, лихвата по бързият ви кредит вероятно ще бъде по-висока (макар и може би не драстично) от тази по кредитната карта.

И така можем да стигнем до следните изводи кога е по-изгодно да изтеглите бърз кредит:

  1. Когато не ви се минава/ през по-дългата процедура за потребителски в банката или пък няма да ви отпуснат кредит.
  2. Когато смятате, че ако притежавате кредитна карта, ще харчите много повече пари и в крайна сметка това удоволствие ще ви излезе много скъпо.
  3. Когато ви трябват пари еднократно, бързо и сте сигурен в доходите си и следвателно, че ще ги върнете.
  4. Когато желаете да избегнете допълнителните рискове от разправия с лихвари, заложни къщи и бухалкаджии.

Всъщност, горните четири причини са и отговорът защо българите теглят все повече бързи кредити – удобни и бързи са, до тях имат достъп хора без високи или дори без никакви официални доходи, нямат дългосрочно обвързване като кредитна карта и в същото време са по-цивилизован начин да се сдобиете бързо с пари от лихвари и т.н., които доминираха този „пазар“ през 90-те години.

Относно кога да не теглите бърз кредит – бих ви посъветвал да сте изключително внимателно при каквито и да било заеми в моменти на тежък емоционален афект и стрес. Простата причина е, че тогава вероятно няма да бъдете внимателни в това какво подписвате и може да направите беля. Така че, ако сте стресиран от някаква криза (здравословна, лична, друга) и отивате във фирма за бърз кредит или дори банка, най-добрата идея е да вземете и още един човек със себе си, който също да погледне какво правите и какво подписвате.

Важно е и да уточня, че с течение на годините, профилът на теглещите бързи кредити и причините за теглене също се променят. Например, онлайн бързите кредити са тотален хит сред младите и студентите, като водеща причина за избора им при допитване е „защото са модерни“. Над половината от теглещите пък са висшисти.

При тегленето на бърз кредит има и специфични неща, за които трябва да внимавате, но тях ще опишем в някоя от следващите статии.